挂账停息协商技巧法律上如何认定其效力

所谓“停息挂账”，即是在信用卡或者贷款还款过程中，由于不可抗力因素导致借款人无法按时履行债务义务，经与发卡行或放贷机构进行友好协商后，达成协议，由发卡行或放贷机构暂时停止对未偿还部分的利息计算，而将该笔债务延期至未来某个时间点再行处理。换言之，停息挂账即为债务暂缓，但账务记录仍将保留，待日后有能力时继续偿还。

所谓“停息挂账”，即是在持卡人遇到突发状况致使无法按时偿还信用卡款项或者贷款的情况下，与其所属银行进行友好协商、达成共识，从而使银行暂时停止行使按期计息之权力，而将所欠款项暂且搁置，待日后有能力时再行处理。以最简洁易懂的话语来说，停息挂账意味着债务的先行拖欠，但此举并非意味着债权方遗忘此笔账目，而是期待未来债务人能有还款的能力和意愿。

解析：
所谓“停息挂账”，即当持卡人因特殊状况无法按时偿还信用卡债务或贷款时，可与相关银行进行商议，银行会同意暂时停止按期计算利息，并将该笔未偿清的款项留在后续再进行处理。简洁的说，停息挂账即是在债务未结清之前，先行暂停收取利息，但账单记录仍将保留，以便日后继续还款。
法律依据：
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。